（原标题：互联网财产保险的A面与B面 ——变革、边界与突破）
文/王兵
近期，保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》，在财险市场总体保费总体增速9%的背景下，互联网财产保险却同比负增长1.4%，车险和非车险“此消彼长”的形势也首次发生逆转——车险占比提升、非车险占比下降。
增长和结构异动下，笼罩在保险科技光环下的互联网保险到底发生了什么？互联网保险又何以走向未来？
技术进步与互联网保险：从宣传渠道到生态颠覆者
对比各国互联网保险的发展历程，随着科技的进步，国内外互联网保险均呈现较强的规律性和阶段性特征，互联网与保险之间的关系，也从宣传渠道进化为销售渠道，再到产品创新渠道，最终影响保险风险形态乃至整个行业生态。
1997：作为宣传渠道的互联网保险。在互联网技术发展的初期，互联网主要是通过网页的形式向公众宣传保险，形象地展示保险的功能和作用，1997年，中国第一家保险网站“中国保险信息网”上线，向初代互联网用户宣传保险知识、分享保险信息，之前看不见摸不着的保险产品，第一次以可视化的方式展现出来。
2005：作为销售渠道的互联网保险。电子签名技术的出现，推动互联网从宣传功能到销售渠道的转型，1997年，美国出台《全球电子商务法案》，提出电子商务的五项原则，第二年，美国保险监督官协会制定《互联网保险营销》白皮书，就电子签名、电子合同等进行规定。2005年4月1日，我国《电子签名法》生效，明确民事合同、单证等文书可以使用电子签名，同一天，人保财险签出国内第一张电子保单，互联网作为保险销售渠道开始发挥作用。
2010：作为产品创新渠道的互联网保险。电子保单的出现仅仅意味着线下产品向线上产品的迁移，随着电子商务规模的扩大，依托互联网场景、保障互联网风险的保险产品开始出现，2010年，华泰保险针对网络交易出现的退货风险，在淘宝网上线退货运费险，此后，依托于互联网场景的酒店取消保险、航空延误险等纷纷出现，互联网风险扩大了保险可保风险的范围，互联网与保险的结合进一步加深。
2013年至今：互联网、科技与保险全面融合。2013年，我国首家互联网保险公司众安保险宣告成立，此后2015年、2016年，泰康、安心和易安保险分别成立，组成互联网保险公司阵营，专业互联网保险公司不设立分支机构，产品开发、产品销售、理赔服务、客户服务全部依托互联网技术开展，为适应监管要求，互联网技术开始更多地与大数据、AI技术、区块链等技术融合，并且嵌入互联网保险经营的各个环节。如互联网与气象信息技术的结合催生了气象指数保险，并且提高了传统农业保险在理赔环节的精准度，互联网与面部识别、鼻纹识别技术的结合打开了宠物保险市场的空间。
高墙内外：保险销售与经营的隐形边界
当前，互联网和保险的结合主要体现在销售渠道赋能、场景化保险开发以及提升全产业链运营效率。但从不同的主体和渠道来看，互联网的赋能程度存在较大差异。
互联网车险经营主体以传统保险公司为主，互联网非车险经营主体以专业互联网公司为主。以2021年为例，互联网车险保费排名前五家的保险公司是平安产险、太保产险、大地保险、人保财险和华安保险，市场份额合计占比达到61%，互联网非车险保费排名前五家的保险公司为众安保险、人保财险、泰康在线、国泰财险和太保产险，市场份额合计占比达到64%，其中众安、泰康为专业互联网保险公司，国泰财险为蚂蚁金服控股保险公司、得到强大的股东资源支持，三家互联网保险公司合计份额达到46%。
互联网车险销售渠道以自营网络平台为主，互联网非车险销售渠道以专业中介机构为主。互联网车险销售渠道中，自营平台占比43%，专业代理人渠道销售占比39.75%，而在互联网非车渠道中，实际上归于保险专业代理渠道的业务占比为62.77%，经纪人渠道占比29.39%。
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